Investicijski i poslovni planovi
Investicijski i poslovni planovi predstavljaju poslovna rješenja u kojima poduzetnici mogu predstaviti banci svoje buduće poslovanje koje žele kreditirati putem bankovnih proizvoda. Prilikom potrebe za kreditiranjem tvrtke poduzetnici imaju na raspolaganju nekoliko izvora prikupljanja kapitala za financiranje investicijskog ciklusa, obrtnih sredstava, trajnih obrtnih sredstava ili praćenje ugovorenog posla. Dvije najčešće opcije koje poduzetnici koriste su vlasnička pozajmica i kredit kod komercijalne banke, HAMAG-a ili HBOR-a putem izrade Investicijskih i poslovnih planova.
Svaka banka ima credit risk politiku kojom procjenjuje izvjesnost vraćanja kredita. Prilikom evaluacije kreditnog zahtjeva banka sagledava cjelokupno povijesno poslovanje tvrtke ili obrta te investiciju radi koje se poduzetnik obratio banci sa zahtjevom za kredit. Stoga, poslovni i investicijski planovi moraju biti napisani u realnim okvirima te predstavljati kvalitetno poslovanje poduzeća.
Ukoliko se na primjer poduzetnik obratio banci sa zahtjevom za kredit, potrebno je kratko, jasno i sažeto prezentirati svoju ideju, izvore iz kojih će se vršiti otplata kredita, povijesno poslovanje, tržište, konkurenciju, kolaterale koje poduzetnik može ponuditi i još mnogo faktora na temelju kojih banka procjenjuje da li će odobriti kredit i po kojoj kamatnoj stopi putem prezentiranih poslovnih ili investicijskih planova.
Sve navedene stavke sadrži poslovni plan ili investicijski elaborat te je stoga sama izrada poslovnog plana ili investicijskog elaborata vrlo kompleksan posao, obzirom da trebaju biti pokriveni i usklađeni svi faktori na temelju kojih banka donosi odluku o kreditiranju pothvata.
Vrlo često HAMAG i HBOR ima kreditne linije u suradnji sa komercijalnim bankama kojima se nadomiješta nedostatak kolaterala te kojima se tvrtci može omogućiti bitno niža kamatna stopa.
Financijski izvještaji
Svaka tvrtka mora periodično predavati godišnje financijsko izvješće te tvrtke najčešće za potrebe izrade izvješća angažiraju računovodstvo koje bi financijski izvještaj trebalo napraviti sukladno važećim zakonima kojima je definirano kako izvještaji trebaju prikazivati realno stanje tvrtke i na koji način se knjiže nastali događaji.
Vrlo često poduzetnici nemaju dovoljno znanja o financijskim izvještajima i ne znaju na koji način banka evaluira izvještaj što u konačnici dovodi do odbijenog zahtjeva za kredit obzirom na neispravno prikazano financijsko stanje tvrtke.
Ukoliko se obraćate banci sa zahtjevom za kredit, važno je da financijski izvještaji prikazuju realno stanje tvrtke te će na taj način banka uz npr. izrađeni poslovni plan ili investicijski elaborat moći donijeti odluku o odobrenju kredita na temelju povijesnog poslovanja tvrtke, ali i budućeg poslovanja tvrtke koji je vrlo detaljno obrazložen u investicijskom elaboratu ili u poslovnom planu za manje kompleksne investicije, tj. niže iznose kredita.
Za potrebe financiranja većeg poduhvata bilo kod komercijalnih banaka bilo kod HAMAG-a ili HBOR-a, osnova za odobrenje kredita je investicijski i poslovni planovi (elaborati) u kojem su sadržane buduće projekcije financijskih izvještaja koje su potkrijepljene projektnom dokumentacijom.
Kako banci prezentirati poslovanje tvrtke
Poduzetnici prilikom traženja kredita u komercijalnoj banci, HAMAG-u ili HBOR-u mora prezentirati svoj zahtjev za kreditom na kratak sažet i jasan način.
Prilikom dolaska na sastanak u banku poduzetnik ima malo vremena za prezentiranje svoje poduzetničke ideje, tj. investicije svoje tvrtke. Svaka banka ima svoje credit risk politike i svoje metode evaluacije zahtjeva za kreditom te će neovisno o tome što je poduzetnik prezentirao na svoj način evaluirati kreditni zahtjev. Stoga je važno da poduzetnik kratko prezentira poslovanje tvrtke, specifičnosti poslovanja u branši u kojoj posluje, kratko i sažeto obrajsni investicijsko ulaganje, kolaterale koje može ponutiti te na kraju očekivanja od investicijskog ulaganja iz kojega će se servisirati obveze za kredit. Nakon incijalnog sastanka poduzetnik banci treba dostaviti poslovni plan ili investicijski elaborat na temelju kojega banka između ostaloga odobrava ili odbija kreditni zahtjev.
Poslovni plan ili investicijski elaborat u sebi sadrži povijesno poslovanje tvrtke, ali još važnije detaljno razrađen plan budućeg poslovanja tvrtke, tj. banka iz poslovnog plana ili investicijskog elaborata može vidjeti projekcije poslovanja iz kojih će se vraćati kredit, kao i sve druge parametre na temelju kojih donosi odluku (kolateraliziranost plasmana, dinamika otplate, sezonalnost, analiza tržišta, obrtaj i ročnost zaliha itd).Poslovni plan ili investicijski elaborat dio je obvezne dokumentacije prilikom odobravanja kredita kod poslovnih banaka, HBOR-a i HAMAG BICRO-a te predstavlja osnovu za donošenje odluke od odorenju kredita obzirom da su u njemu sadžani svi faktori za donošenje odluke.
Građevinski krediti
U današnje vrijeme neizvjesnosti na tržištima te izuzetno visokih cijena nekretnina, sve više poduzetnika odlučuje se za gradnju nekretnine umjesto kupnje nekretnine. Neovisno radi li se o nekretnini za turistički najam, za obavljanje djelatnosti, proizvodnom pogonu ili pak daljnjoj prodaji s namjerom da se zaradi na projektu gotovo svi poduzetnički pothvati zahtijevaju financiranje od strane banke.
Prilikom prezentiranja poduzetničke ideje građevinskog kredita važno je banci dati ključne informacije o projektu obzirom da banke žele imati potpunu kontrolu nad tijekom investicije u fazi gradnje. Ukoliko se npr. radi o projektu gradnje nekretnine za daljnju prodaju banke su iznimno oprezne u donošenju odluke te se takvi krediti smatraju izuzetno rizičnim te je potrebno imati iznimno precizno napravljen investicijski elaborat koji ima usklađene sve stavke koje banka promatra prilikom donošenja odluke o odobrenju kredita, od izvođača radova, terminskog plana gradnje, perioda zabrane gradnje, grace perioda, razine pretprodaje, financiranja Pdv-a, kolateraliziranosti kredita, primarnih izvora otplate, dinamike otplate usklađene sa priljevima i još mnogo faktora koji trebaju biti razrađeni i usklađeni u investicijskom elaboratu koji ima za cilj banci detaljno i realno prezentirati projekt.
