Jeste li kreditno sposobni? Ključni faktori za dobivanje poslovnog kredita
Ako Vam je potreban kredit za financiranje poslovanja, važno je da se stavite u ulogu bankara i objektivno procijenite svoju situaciju. Kada tražite kredit, morate shvatiti da banka posuđuje novac na temelju sigurnosti, a ne na temelju entuzijazma ili povlaštenih informacija koje Vi kao vlasnik posjedujete. Banka želi osigurati da će kredit biti vraćen prema uvjetima ugovora, bez rizika za svoju imovinu.
Kreditna sposobnost odnosi se na sposobnost pojedinca ili društva da na vrijeme i u cijelosti otplati kredit prema uvjetima dogovorenim s kreditnim institucijama. Banke procjenjuju kreditnu sposobnost kako bi odredile rizik povezan s odobravanjem kredita. Važno je razumjeti kako banke procjenjuju rizik i što sve uzimaju u obzir prilikom donošenja odluke o odobravanju kredita.
Glavni faktori koji utječu na kreditnu sposobnost
1. Karakter (Vjerodostojnost)
Svaka kreditna odluka počinje analizom karaktera vlasnika ili odgovorne osobe u društvu. Banka će procijeniti Vašu vjerodostojnost, jer na kraju ste Vi kao osoba odgovorni za poslovanje društva. Ključni kriteriji koje banka razmatra uključuju:
- Poslovno iskustvo – koliko dugo ste u industriji i kako ste upravljali prethodnim poslovima.
- Stručnost i obrazovanje – kvalifikacije i stručnost ključnih osoba u društvu.
- Kreditna povijest – Vaša osobna kreditna povijest (ako ste vlasnik društva) i povijest društva.
- Reference i mreža – koliko je društvo povezano i prepoznatljivo u industriji.
Ovi faktori pomažu banci da procijeni Vašu sposobnost donošenja ispravnih poslovnih odluka i upravljanja financijama.
2. Kapacitet (Sposobnost otplate)
Banka će pažljivo analizirati kapacitet društva da generira dovoljno novčanih tokova za redovito podmirivanje obveza, uključujući kamate i glavnicu kredita. To uključuje:
- Stabilnost poslovnog modela – da li Vaš poslovni model generira stabilne i predvidljive prihode.
- Struktura bilance – ravnoteža između imovine i obveza, te sposobnost društva da upravlja dugovima.
- Alternativni izvori novca – postoje li drugi izvori prihoda ili rezervni planovi koji mogu pokriti obveze u slučaju poslovnih poteškoća.
Banka želi biti sigurna da će Vaše društvo biti u mogućnosti otplaćivati kredit bez poteškoća.
3. Kolateral (Osiguranje kredita)
Iako kvaliteta poslovanja, stabilnost prihoda i dobar kreditni povijest mogu igrati veliku ulogu, kolateral je često ključno osiguranje za kredit. Banka traži imovinu koja može poslužiti kao osiguranje u slučaju da društvo ne može podmiriti svoje obveze. Kolateral može biti:
- Nekretnine – komercijalne ili stambene nekretnine.
- Oprema – vrijedna oprema ili mašine koje društvo posjeduje.
- Potraživanja – dugovanja koja društvo ima prema kupcima.
- Dionice ili poslovni udjeli – vlasnički udjeli u društvu ili drugim društvima.
Banka također može tražiti osobnu garanciju od vlasnika ili članova uprave kao dodatno osiguranje. Banka ne želi nužno preuzeti Vašu imovinu, već želi osigurati da može naplatiti dugovanje ako dođe do problema s otplatom.
4. Kapital (Vlastita ulaganja)
Vaš kapital u društvu signalizira ozbiljnost Vaših namjera. Ako ste spremni investirati vlastiti novac u poslovanje, to pokazuje da vjerujete u uspjeh svog poduhvata. Ako kao vlasnik ne vjerujete u svoju ideju dovoljno da uložite vlastita sredstva, banka će biti vrlo oprezna u preuzimanju rizika.
Banka će procijeniti koliko ste Vi osobno angažirani u procesu i koliko ste uložili u društvo prije nego što zatražite kredit. Veća ulaganja vlastitog kapitala smanjuju rizik za banku, jer ukazuju na to da ste voljni dijeliti rizik s institucijom koja odobrava kredit.
Kako banka procjenjuje rizik?
Kada pripremate prijedlog za banku, računajte na to da banka procjenjuje rizik u nekoliko ključnih područja:
- Financijski izvještaji – povijesni financijski podaci, kao i projekcije za budućnost.
- Poslovni plan – kako planirate koristiti kredit i kako će on doprinijeti rastu društva.
- Kreditna povijest – ocjena Vaše sposobnosti da redovito podmirujete obveze.
- Procjena vrijednosti društva – analiza tržišne vrijednosti i imovine društva.
- Intervju i vanjski stručnjaci – dodatne provjere putem intervjua s ključnim osobama ili angažmanom vanjskih savjetnika.
Savjet: Ako Vam je zahtjev za kredit odbijen, ne očajavajte. Zatražite objašnjenje od banke, detektirajte područja koja trebate poboljšati, izvršite potrebne korekcije i aplicirajte za financiranje kod drugih izvora. Svaki neuspjeh može biti prilika za unapređenje poslovne strategije i pripremu za buduće zahtjeve.
Zaključak: Kreditna sposobnost društva ovisi o više čimbenika, uključujući Vaš karakter, sposobnost generiranja prihoda, osiguranje kredita i ulaganje vlastitog kapitala. Svaka banka koristi konzervativnu analizu rizika kako bi odlučila hoće li odobriti kredit, a uspješan poslovni plan i solidna financijska strategija mogu značajno povećati šanse za uspjeh.
